02
李嘉誠如何積聚財富
香港華人首富、超級財星李嘉誠，是一位傳奇式的人物，據國際財經權威雜誌披露，他擁有25億美元的資財家產，企業財富列世界第26位，是世界超級大富翁。
李嘉誠先生今年72歲，原籍廣東，1928年生於潮州。他 11歲到香港求學，僅讀書兩年，因父親去世而輟學。當時，家境十分困難，為了供養母親和兩弟一妹生活，他毅然挑起家庭重擔。當時，他才13歲。
困難是壞事，但更是好事，困難會逼著人想辦法，困難的環境能鍛煉出人才。年幼的李嘉誠對困難做出的反應，不是逃避或繞開它，而是麵對它，以一種進取的精神，明智的態度同它們戰鬥。
他好不容易找到一份工作，當了塑料玩具廠的推銷員。他白天忙著推銷，晚上到夜校學習。行動是自信的偉大創造者，充滿自信的行動，使他擺脫了家庭貧困。5年後，李嘉誠當了塑料玩具廠的經理，這時，他的年齡隻有19歲。
即使對未來的預測無法完全正確，但“遠見”仍是一家企業成敗的關鍵。22歲時，李嘉誠發現塑料花受到普遍歡迎，當即把握時機，拿出省吃儉用的積蓄7000美元，開辦了自己的塑膠廠，大量製造塑料花。他的工廠生產的塑料花惟妙惟肖，對美化住室、廳堂有強烈的效果，大可以假亂真，不僅在香港銷路好，還大量銷往世界各國。
以塑料花廠為主體，他創辦了“長江實業有限公司”。“長江”這個名字，取的很別致，李嘉誠的用意在於：江河不拒細流，沒有細小支流(人才、資財)的匯人，難成大江河。他激勵自己，必須胸懷寬廣，以長江般廣闊的胸襟，同友人一起工作。
李嘉誠是位追求高效益的企業家。其實，每個企業家都在追求高效益，隻是不得其門而人。在他看來，高效益決不是“追”來的，也不是趕上去奪來的，高效益的取得，很大程度上靠預見，在萌芽狀態下，能看到事物的成長和未來，要有點未來學的知識。經濟管理首先是預測，預測不準，是要全盤皆輸的。
就像戰場上、文壇上有天才一樣，商業中也有天才。李嘉誠先生就是少見的天才，他的預測，百試不爽。
李嘉誠早先預測的塑料花需求熱潮，1957年在歐美出現，他的塑料花製品成為香港大量出口的商品之一，訂單自世界各國紛紛而來。這一年，他賺了大量錢財，奠定了長江實業有限公司在國際間競爭的有力地位。
1958年，通過買賣地皮的一些細節，他預測地產業將大有作為，於是他馬上把“長江”的業務轉向地產業。果然，地產業很快走紅走俏，地產價格飛漲。“長江”成了經營房地產的大企業。
1972年長江實業有限公司的樓宇麵積已有1500萬平方英尺，其中大型樓宇麵積有138萬平方英尺，居香港地產業之首。他還擁有120萬平方英尺的換地權益書和60萬平方英尺可開發的土地。
到1982年，光是建築樓宇的土地麵積就有2900萬平方英尺。除香港政府之外，李嘉誠是香港最大的土地擁有者。地產的交易使他賺了大錢。
李嘉誠在房地產業大發展的情況下，向市民發行股票，籌集資金。市民在貨幣貶值的壓力下，都想以購買股票來保值生利，他們看到長江實業公司走紅，股票上市，紛紛購買。李嘉誠很快籌集了大量資金，他把錢投人經營酒店、金融等其他業務上去，每項投資都立竿見影。李嘉誠先後出任匯豐銀行董事、加拿大怡東財務公司董事等職。
1985年7月，李嘉誠與中國僑光置業公司合資組建宜賓地產有限公司，長江實業公司出資占70，僑光出資占30％，投標得中沙田鐵路維修站的發展權，投資總額為3．8億港元。同年李嘉誠又與中國另一家僑業公司協力投資，同美國凱沙公司合辦中國水泥公司，在新界建了一個價值2億多美元的水泥廠。長江實業公司不僅投資10億港元，還購買凱沙水泥公司 9．5％股權，耗資1240萬美元。
長江實業公司運用多元化、國際化的經營戰略，五年中飛躍發展，資本積累劇增三倍。其聯營、附屬公司大大增加，有聯營公司31家，附屬公司72家，總共103家，大大擴充了實力。1978年李嘉誠的長江實業公司純利潤達2．4億。1980年純利潤達9億港元，1981年純利潤上升13．854億港元，綜合利潤較上一年增加97％。
李嘉誠看重香港這一自由貿易港兼東方航運樞紐的作用，特別是作為世界金融中心之一，將發揮愈來愈多的重要作用。 1979年，他對金融股票產生了興趣，預測英資“和記黃埔公司”的股票走紅，他買進了9000萬股，控股40％，他成了控製英資財團的華人，不久，當了和記黃埔公司董事會的主席。
李嘉誠先生經營的另外兩家公司，一個是香港屯燈公司，一個是嘉宏國際貿易公司，這些公司在他的運籌帷幄之下，連年獲得高額利潤。他在香港的股份約占香港股票交易所總資額的20％。
近幾年來，李嘉誠先生也從事海外投資，在加拿大溫哥華開辦一家“協和太平洋開發公司”，正實施修建賓館、住房和船塢的計劃。在那兒，還有他開辦的赫斯基石油公司，該公司是加拿大第12大石油公司。在過去4年中，他對溫哥華的直接投資竟達30億美元。由於李嘉誠帶動投資，溫哥華正從一個相對寂靜的港口城市，變成具有戰略意義的環太平洋經濟中心之一。
李嘉誠先生有許多成功的訣竅，他說：“最重要的是要有遠見”。遠見從何而來?他經常留意供求關係，觀察供求對比以及市民的購買力，這是遠見產生的基礎環節。避免負債過多的經營方式，更可掌握著現金，在某些商品不景氣時，進行廉價收購。
另外，他最注意互惠互利的雙程交易方式，忌諱殺雞取卵的方式，認為那樣做買賣是一種短視的經營作風，是不可取的。真正巧妙的做法是在關心自己公司利益的同時，關心對方公司的利益，所以大家都願意和他做生意。
《時代周刊》曾形容李嘉誠是“天之驕子”，可是他說：“一般人會認為事業的成功來自運氣，其實，那是由勤奮刻苦及有計劃有預見的工作中得來的。”
李嘉誠先生一生勤懇刻苦，他每天工作超過10小時。每天上午8點到辦公室，過了下班時間還在做事。公司的職工都被他的工作熱情所打動，不少人廢寢忘食幹勁十足。誰都誇獎長江實業集團是“衝勁十足的大機構”。
李嘉誠很關心家鄉的教育事業，他在汕頭親自選擇校址購地900畝建立汕頭大學，他出資數億港元為學校購置最現代化的設備，還物色教授，捐贈大量電子教學儀器。李嘉誠還特別關心祖國的建設，亞運會籌資階段，他一次捐獻30萬元，是捐獻資財的最大戶頭。1991年華東賑災，他個人捐款5000萬港元，成為個人捐款最多的人。目前，他被中國政府委任為中國國際信托公司董事，負責聯係對中國的外國投資，並在合資企業方麵擔任重要角色。
李嘉誠從不炫耀自己的財富，他在那幢海邊寓所一住就是 20年。他戴著的表是普通的手表，但總比標準時間快10分鍾。人們問他為何撥快十分鍾?他說：“這是為了守信用，不誤時，準時赴下一個約會，準時做了一宗生意。”“有創造，有遠見，守信用”，是他的座右銘。遵循這個座名銘，他獲得無比輝煌的前程。
總結一下，李嘉誠積累億萬身價的秘訣大至如下：
1．以進取的精神努力學習，以明智的態度對待困難，以充滿自信的行動麵對實際。困難是不花學費的老師，困難無償提供教益；教益是生活之師，無窮的教益，是指導行動的準則。
2．注重互利互惠的雙程交易，切忌殺雞取卵。巧妙在於關心自己公司利益的同時，關心雙方公司的利益。把“單相思”，變成“熱戀”。
3．有預見，善預測。在眾多的經濟情報麵前要使用很多頭腦去加工整理，這些頭腦不是一般頭腦，而是有豐富知識的頭腦、專家型號的頭腦，從而使每項預見、預測都建立在堅實可靠的基礎上。
4．把握時機，適時定奪。觀望、研究、準備是細心而費時的，決定的當口是絕不猶豫的。等待時機要有耐心；重大決策要出其不意，在同行尋思出意義(味道)之前，是難辨成敗，高深莫測的。
調動一切關係
一些人用借來的少量資金作為本錢做小生意，或一個小店鋪，或者做小手藝，以後慢慢積累資金，形成自己的創業資本。
著名實業家王水慶最初是以借父親200元錢起家的。當時他開了個小米店，後來用米店的利潤開了一家磚廠，再用磚廠的積累作本金做木材生意。到50年初，他終於積累了5000萬元。他用這筆錢作杠杆，向銀行申請了67萬美元的貸款，創辦了台灣塑膠工業公司。王永慶在借錢的過程中一步步實現自己的夢想，擴大企業的規模。
台灣另一位實業家周子敬在創業之初，也麵臨資金問題。他借了100元錢與朋友合資開辦了一個餅幹作坊，經營了一個月，才賺了70元錢。他發現市場潛力很大，但苦於本錢太小，難以為繼。後來，周子敬向叔叔借了3000元錢，創立了自己的第一家餅幹廠——康寧餅幹廠。他既當經理又兼製餅師傅，其妻子作助手，弟弟任董事，很快發展到擁有40名工人，具有初步規模的小型餅幹廠。
可以這樣說，企業家在創業之初，借錢借物是創業企業之本，在企業發展過程中，借錢借物是壯大企業動力之重要保證。
華人企業家陳弼臣最初在幾位朋友的讚助下，集資創辦了一家五金木材行。後來，又用賺來的錢，開辦了三家小公司，致力於木材、五金、藥物、罐頭食品及大米的外銷業務。1四4年底，陳弼臣又用自己生意中積累下的資金與其他十個泰國商人，一起集資凹萬美元，創立盤穀銀行，從而正式開始了銀行家的創業生涯。
企業創業時的資金起動，有時是從其他企業獲得的。
台灣遠東建設公司的趙藤雄在開始承做建築模板工程時，根本沒有錢去買必需的模板，不得已求助第一個上門來的大客戶。這家企業居然答應代購模板，以後再從工程款中扣除。
香港麗珠寶行的老板陳沛耀在開始創業時僅25歲，自己的全部積蓄僅有1萬港元，這個數目對珠寶行業來說，僅是杯水車薪。他憑著早年在周大福珠寶行建立的交情，向同行企業借了100多萬港元貨物，才開始自己的珠寶製作業務。
一些人則利用外國大企業授與的名牌產品在當地的總代理權或生產權作保證，獲得從銀行的貸款。
印尼的陳子興的摩托車製造廠在二十多年的發展過程中，已經為他贏得利潤1億多美元，1974年，他創建了“哈拉班集團”。
當初，陳子興在經營了五年的摩托車生意後，幸運地獲得了日本廠商授與的“雅馬哈”牌摩托車在印尼的總代理權。但他不滿足從事買賣業務，經過努力，終於獲得在印尼生產“雅馬哈”牌摩托車的特權。他還利用日本本廠提供的技術力量和基本設備，並以該廠家授權書作為杠杆獲得銀行貸款。
在80年代，西方國家興起了一股大公司風險投資熱，即大企業將資金投人新創立的小企業，在該企業取得成功之後，通過出售自己所擁有的股份而獲得巨額報酬。
一些企業家在事業成功之後，也願意為一些剛踏人商界而又無錢的青年提供創業資金。這也許是由於他們在早年創業過程中，得到過別人幫助，希望以此作為回報吧!
這就要求借者在求借錢財時，調動一切關係，靈活變通，使借的錢財來源多樣化。
對於海外華人來說，在國外打天下比在國內打天下難度大得多。首先在資金籌借上就麵臨嚴峻的考驗，再加上這些人剛創業時，都是隻身來到海外，既無親朋好友可以依靠，亦無最基本的生活條件。對他們來說，創辦企業、籌借資金遠比想象中困難得多，但他們顯示了“借”的智慧，顯示了華人理財的聰明。 ．
一般他們都是這樣開始的：先通過當地華人社會宗親組織介紹謀取一份相對穩定的工作。在初步安定下來之後，又在這些組織的聯誼活動中逐漸建立自己的人際關係網絡，傳遞各類生意行情，從中捕捉機會。
在創業之前或初期階段，他們或者直接從自己所屬的宗親組織中獲得少量貸款，或者通過這些組織的擔保，從銀行獲得貸款，用作發展資金。
李文正的經曆是這方麵一個典型的例子。
他在加人基麥克默朗銀行後，憑著自己做小買賣的經驗斷定：要使這家銀行興旺起來，必須打進一個其他銀行家沒有想到的市場中去。他祖籍福建省，當時與他來往密切的福建同鄉在雅加達自選車製造與修理業中居壟斷地位。李文正決定首先打人這一領域。他先依靠同鄉組織拉攏當地有錢的同鄉作為夥伴，籌集了一筆相當數量的資金，以參加投資的方式爭取市場中具有領導與影響力的客戶。李文正利用同鄉關係作紐帶，信用為手段，迅速建立了自己龐大的基本客戶隊伍，壟斷了這一市場。這一做法在此後三年裏，連續使他獲巨額利潤，從而奠定了李文正銀行家事業的基礎。
相對以上三種借錢來源來說，企業家到銀行貸款借錢是最普通的。尤其，在現代社會，銀行基本上也靠借貸才能使自己生存、發展。
香港著名房地產商胡應湘即是以銀行貸款作為創業資金的人。
胡應湘在他父親胡忠先生行將退休時，準備離開家庭企業自行創業的。當時，他隻有從家庭財產中分得價值X萬港元設備和30萬元現金。用這一點錢去與資金雄厚的房地產大王李嘉誠、郭德勝、馮景禧、李兆基等人的競爭，真是以卵擊石。胡應湘回憶他是這樣說服他父親為其銀行擔保的。
他說：“爸爸，您能夠作為一個富有的人退休，但我是您 9個孩子中的老大，很明顯，你不能給我任何錢，因為所有其他兄弟妹妹都會提出這樣的要求。如果你能夠給我擔保，讓銀行有信心給我貸款，我就會憑著自己的力量走出叢林。”胡忠答應了，為他擔保了1500萬港元的貸款。用全部借款創業確實很困難，胡應湘一直到獲得貸款7年以後，才還清所有債務。
香港著名船王包玉剛在借款過程中卻遭到了挫折。
他決定去從事航運業，先去倫敦通過友人尋求英國銀行的貸款，遭到拒絕。他後來又回到香港，找匯豐銀行，得到的回答是：華人不懂航運。最後，他從日本銀行獲得了70萬美元貸款，購買了自己的第一艘舊船，開始了“船王”的創業生涯。
“君子借財有道”。以上這些商人在創辦企業時，需要大量啟動資金，他們在借錢的來源上“八仙過海，各顯其通”，解決了資金匱乏問題，使他們實現自己的夢想有了起點，有了動力，有了翅膀。
有的時候，資金成了企業做生意、圖發展的關鍵問題。這就需要企業主不借一切代價地借，巧妙地借。資金問題有時還關係到企業生死存亡問題。著名現代作家茅盾在《子夜》中就詳細描寫了民族企業家吳蓀甫在一次股市大戰中因資金不足而導致公司破產的情景。
香港船王包玉剛與英國某一著名財團爭奪九龍倉碼頭之戰，是世紀之戰，也是“資金之戰”。九龍是香港最大的碼頭，來自世界各地的貨物的裝卸與儲運業務大部分都在這兒進行。這塊極具商業價值、前途無量的土地一直歸英國號稱“地王”的怡和洋行控製。
當時怡和洋行占有其股票20％。李嘉誠已抓住時機偷偷買下了股票2000萬股，與怡和持平。怡和決定以其雄厚資金買股，在控股上超過李嘉誠集團。考慮到資金問題及後果，李嘉誠把價值20億港元的股票轉給包玉剛，讓包玉剛與其鬥法。
包玉剛乘怡和麻痹時又吸股1000萬股。怡和發現情形不對，大難臨頭，十萬火急籌重金，與包玉剛展開決戰。包玉剛把全部股票賣給自己子公司，自己裝出到英國辦事的樣子，去了英國。怡和見包離港，立即布置反攻，偷偷籌集 9億多元，拋出現金，以每股100港元股票換取僅10港元九龍股票。三天後，包玉剛突然返港，並以閃電式速度速召全港記者招待會，當眾宣布：兩天內，向股市收購2000萬股，每股出現金105港元。包玉剛為這次大戰籌集了21億港元，終於戰勝了對手。
借雞生蛋的克雷斯
丹尼爾·克雷斯所創立的企業王國，是一個龐大複雜得令人不可思議的跨國公司，它包括全部獨資或擁有多數股權的遍布世界的許許多多資產：一連串的儲蓄放款的信貸公司，許多家旅館和許多座辦公大樓，從澳洲到墨西哥各地的許多家鋼鐵廠、煤礦及其他自然資源的開發經營公司，在巴拿馬和美國佛羅裏達州的石油和石油化學工業煉油廠等等。除此之外，克雷斯還擁有一支總噸位達5加萬噸、足以同希臘船王的船隊相媲美的世界性船隊。
然而，令人感到驚詫的是，這一切都是丹尼爾·克雷斯白手起家，依靠自己的聰明才智所取得的。其中，他獨特的、高明的借錢賺錢方式，是他的事業得以成功的最重要因素。
丹尼爾·克雷斯1987年6月出生於密歇根州的一個叫南海溫的小地方，他的父親是一個做投機生意的房地產掮客，生意還算順手，但並不富有。在他10多歲的時候，父母分居了，他歸父親撫養。
這時，他父親發現在德克薩斯州一個以航運業為主的名叫阿瑟港的小城，有些房地產生意的機會，於是，他們便遷居到那裏。由於克雷斯對船十分著迷，他高中未畢業，就輟學到碼頭上找了個工作。
就這樣，他東漂西**地混了好幾年，最後，在一家航業工程公司安頓下來。他的職務是到全國各地港口為船舶安裝各種引擎，他很喜歡這份工作，並且發現自己是個好手。於是，他開始利用晚間，為自己找些安裝和修理的兼職工作。
19歲那年，他私人接的工作一個人已做不完了，於是就辭了公司的工作，開創自己的事業。
克雷斯從19歲開始經營自己的事業，在此後的二十多年中，他一直沒有財星高照，走上紅運。他在航運業裏碰來碰去，做些買船、賣船、修理和包租的生意，有時賺錢，有時賠錢，他手頭的錢一直很緊，幾乎一直有債務在身，有好幾次都瀕臨破產的邊緣。
一直到30年代中期，年近40歲的克雷斯才開始時來運轉。這歸功於他高明的借錢賺錢的經營方式。最初，他僅僅是．想通過貸款買一條普通的舊貨輪，打算把它改裝成油輪(運油比運貨的利潤高)。他找了好幾家紐約的銀行，銀行的職員們瞪著他的磨破了的衣領，問他能提出什麽擔保物。克雷斯雙手一攤，他沒有值錢的擔保物，借錢隻得告吹。最後當他來到紐約大通銀行時，他提出他有一條可以航行的老油輪，現在正包租給一家信譽卓著的石油公司，大通銀行可以直接從石油公司收取包船租金作為貸款利息，用不著擔驚受怕，隻要這條老油輪不沉，石油公司不倒閉，銀行就不會虧本。
銀行就按著這個條件，把錢借給了克雷斯。克雷斯買下了那艘想買的老貨輪，把它改裝成為一條油輪，將它包租出去。接著，他又用同樣的方法，拿它作了抵押，又貸了另一筆款子，買下了另一條貨輪，又把它改裝成油輪包租出去。如此這般，他幹了許多年。每還清一筆貸款，他就名正言順地淨賺下一條船。包船租金也不再流人銀行，而開始落人克雷斯的腰包。他的資金狀況，他的銀行信用，都迅速地有了很大的改進。克雷斯開始發財了。
克雷斯通過借錢賺錢而發了財後，他的腦袋裏又發生了一個更加絕妙的借錢構想。他想，既然可以用現在的船貸款，那麽為什麽不可以用一條未造好的船貸款呢?
克雷斯的具體設想是這樣的：他先設計好一條油輪或其他的船，但在安放龍骨前，他就找好一位願意在船造好以後承租它的顧客。然後，他拿著這張包租契約前往銀行申請貸款，來建造這條船。貸款的方式是不常見的延期償還貸款，在這種條件下，在船未下水以前，銀行隻能收回很少還款，甚至一文錢也收不回，何時等船下了水，租金就開始付給銀行，其後貸款償還的情況，就和前述的一樣了。最後，經過好幾年，貸款付清之後，克雷斯就可以把船開走，他自己一分錢未花就正式成為船主了。
當克雷斯把自己的構想告訴給銀行時，銀行的職員們都驚呆了。當他們清醒過來，經過認真研究之後，便采納了克雷斯的構想，同意貸款。對於銀行來說，這是一個不會賠本的貸款，在安全方麵來講，這個貸款受到兩個經濟上獨立的公司或個人的擔保，這樣，假設其中的一個出了問題，不能履行貸款合同，另一個不一定必有同樣的問題，所以銀行反而可認為它借出的錢多了一層保障。更何況此時的克雷斯早已不是以前的窮光蛋了，他不僅有大筆的財產，還有良好的及時歸還貸款的信譽。
借錢賺錢的方式，被克雷斯很快地推行他的所有事業上，真正開始了他那龐大財富積聚的冒險過程。最初，他是向別人租借碼頭和造船廠，很快地就改為他向別人借錢，修建自己的碼頭和造船廠。這一切都給他帶來極為可觀的豐厚的利潤。
克雷斯如同坐上幸運之船，他這種借錢賺錢的方式，又遇上了第二次世界大戰這個良好時機，他所有的造船廠都生意興隆，從40年代初一直持續到40年代末。
然而，克雷斯的事業在50年代開始遇到麻煩。由於美國國內工資、物價的升高和各種稅收的增多，以及美國政府的各種限製，在國內辦廠和辦航運的利潤都在逐步下降。克雷斯及時看到了這一點，把眼光瞄向了海外市場。他第一步是到日本建廠。趁著50年代初期的日本經濟蕭條、百業待興，克雷斯對日本巨型艦船的生產地——吳港，進行了大規模的投資，把它作為他的輪船製造基地。隨著他擁有的船隊的不斷擴大和業務的持續增加，他在世界各地不斷增設新的輪船公司。克雷斯精於航運經營和企業理財之道，他把他的大部分輪船公司在稅、費等較低的哥倫比亞和巴拿馬等地設立，以增加公司的利潤。此外，他還創立了儲蓄借貸公司，以調劑他的企業王國中各公司資金的餘缺。同時，他也不斷地為他的王國開辟新的天地和經營領域。
向朋友借錢的要訣
俗話說，金錢是天使，也是惡魔。因為金錢可使一個人的心變得善良，也可能使他變得醜陋。兩個好朋友，一旦有了金錢關係，他們的友誼極有可能變質。
借債還錢是理所當然的事情，可是人們卻經常發生借貸糾紛，因為貸方常常無法如期收回貸款，當借方無力償還債務時，借貸雙方關係肯定會轉惡。所以，朋友之間不應有金錢往來，因為當借方沒有能力償還時，很傷感情，彼此的友誼因此導致破裂。同時，兩個好朋友之間一旦有了借貸關係，貸方的立場一定是居上風，借方則處於下風，那兩人之間的地位就不平等，借方一定會采取屈就的態度，如此，兩人之間的友誼就會變質。
當你向朋友借錢時，另一個敏感的問題就是控製權，誤會很容易由此形成。許多私下借錢給你的人，以為他們因此就有某種權威，至少在生意決策方麵有說話權。兩個好朋友為了錢翻臉是最不值得的。
因此，請你注意，借錢有時會破壞人際關係，應慎重開口。
你若須周轉，應直接向銀行借貸。銀行本來就是辦理借貸的機構，所以借方的地位絕不會受損。大多數人認為朋友之間貴在相知，而恥於言利，在今天看來，這種做法是相當片麵的。其實在交際活動中，無論是公共關係，還是私人關係，隻有遵守互惠互利的刪rj，才能得以健康、長久地發展。
合作時，不妨先小人後君子，事先應闡明利益分配方案，以避免事後因分配不公而導致不歡而散的結局，影響人際關係的健康發展。
在處理朋友之間的錢財關係時，除遵循互惠原則外，還應對具體對象分別對待，如雙方關係一般，在物質金錢方麵應彼此分清。至於朋友情贈的禮物、禮金，就不必耿耿於懷，時常盤算著如何報答對方。這種情況隻要致以真誠的謝意即可。而親朋知已是應以友誼為重，一方有難，另一方則慷慨大方，盡力而為，不要太過計較。人的條件各異，處理同一問題自然有不同看法。
向朋友借錢有一個規律，就是每次都隻借一小筆。
隻要對方有富餘的錢，每次借錢，一般情況下都不會拒絕你，這是因為大家都對你十分信任的緣故。你必須每次都要主動講明歸還的時同，而且沒有任何一次延期歸還的現象發生。
小筆借錢的好處，心理教育學家卡耐基歸結為如下三個要點：
有利於消除對方的某種心理障礙。因為借得少，他就不會擔心你不還他(她)，即使你賴賬，他(她)也覺得損失無足輕重，卻由此可以看透你這人，下次不借給你就行了。同時，他(她)不會認為你會為了這麽一筆錢就付出丟人的代價。另外，他(她)不會為你對這一小筆借款的償還能力感到顧慮。因此，你借一小筆錢的話，一個本來不想借的人也極有可能會同意你的要求。’反之，如果你開口要借一大筆錢，他 (她)可能會基於種種顧慮，諸如：借給你後會否影響到他 (她)的開支?你會不會賴賬?你有沒有償還能力?本來願意借給你，也變得猶猶豫豫，最終婉言拒絕了你。
(2)有利於按期歸還。由於你借得少，償債的負擔不至於太沉重，還起來也就不會那麽吃力。
(3)有利於博得對方的信任。借得少還得及時，並且每次都如此，大家很快就會對你產生信任感。當你某一次真的急需一筆較大的借款時，人們也會毫不猶豫，毫無顧慮地向你伸出援助之手。
但向人開口借錢畢竟不同於將錢送給別人一樣自然無忌，怎樣張口借錢，這裏麵有些講究：
1．首先要看對方與你的關係
如果是關係密切的人，而且你也了解他的經濟情況，那麽不妨直截了當，表示自己急需借多少錢或什麽東西。如果與對方關係一般，則應委婉一些。比如借錢，可用這麽一種方式：“剛開個家用電器商店，需要買的東西很多，你知道我的底子薄，強力維持是十分吃力的，手裏老緊。”用商量的口氣，隻要人家手裏有錢是會幫忙的。有些人卻不懂這個道理，向人借鐲對說： “誰不知你有錢，借給我萬把是小意思。”有求於人時，這麽說話對方是不願聽。用商量的口氣借東西，讓對方感到你有求於他的而且尊重他，他才肯幫你。
2．借不到時不要說氣話
向別人借東西總有不能如願的時候，這時就要控製失望和不滿情緒，切忌說出不禮貌的話，更不能說刺傷對方的話。若借不到時能對人說：“知道你手頭緊，我再到別的地方去看看”或“那我再想想別的辦法”，這樣的話會讓人感覺你體諒他。
3．有借有還再借不難
借錢一定要說明還錢時間，而且要準時歸還。若向對方借錢，且時間較長，考慮到物價變動等因素，歸還時可準備一點禮品，以彌補對方受到的損失，這樣會讓對方感到你是一個通情達理的人，以後再有困難求助於人時便順利了。
不管是50元錢，還是一支鉛筆，歸還都應及時。
若借了人家的東西不還，人家就認為你不誠實。如果答應在某個時間還，但過了很長時間才還，人家就認為你不可靠。而且東西還給人家時應該完好無損。如果由於磨損或用壞，不可能完好無損地還給人家，按照慣例就應該購一件盡可能一樣的物品送給人家。如果辦不到，就應該照價賠償。一個大方的人也許會不接受這樣的賠償，但是，借者卻必須表示願意照價賠償的誠意。
4．還錢莫轉手
無特殊情況應誰借誰還，托人“轉手”既失禮，也可能因交待不清而混淆記憶。切不可說“某某借了我10元，我借了你10元，請你到他那裏要”，讓人代你索債。久別遠離時，對所借公款、私款都要還清再走，以免日後麻煩。
不要失信於銀行
銀行是創業者的重要財源，雖然借了要連本帶息地歸還，卻可以使創業者有資金周轉，把握一些賺錢機會。故此，令銀行對你有信任，是非常重要的。
使銀行信任，首先應該讓他們認為你可靠，是個老實商人，不會捏造謊言。如果銀行知道你說話並不可靠，就不會把錢借給你。因為無抵押的貸款，全憑一個“信”字，無信用和抵押，借貸人是不會從銀行借到錢的。
生意人向銀行貸款，沒有抵押，銀行為了保護自己，需要知道貸款的用途。因此，你要向銀行詳細說明你的計劃，如果銀行覺得這個計劃的風險大，就可能提出另一些建議。這些計劃應是確實的，不可以杜撰謊話，否則，一旦讓銀行看穿，你的信譽就**然無存，以後要借貸就不容易了。
如果你經常向銀行申請或多或少的借款，例如，信用卡透支等，無論是哪一類貸款，按期歸還非常重要，這反映你重視這筆債務，銀行就相信你是個有信用的人。逾期未還，在銀行職員眼中，原因隻有兩個：一是你無意還款，一是你有心無力，兩個原因的任何一個，都使你的信譽降低。
另外，你開出的支票是否能兌現，也是銀行評估你的信用的重要指標。做生意經常需要開出支票結款，如繳付貸款、員工工資開支等，很多人都會開出支票，但支票能否兌現，決定於往來存款賬戶有沒有足夠的金額，如果金額不足，你開出的支票就會退回，這會降低你在銀行的信譽。銀行對經常有退票的客戶，極不歡迎，會懷疑他們的信用；所以，開出支票時，你必須確保你的往來存款賬戶有足夠金額。
向銀行作無抵押的借貸，個人形象非常重要。銀行喜歡那些誠實穩重的借貸人，對於窮奢極侈，先花未來錢的人，總會存有顧慮。有些人以為前往銀行商討借貸事宜，應該打扮得非常出眾，渾身珠光寶氣，穿金戴銀，對如此重視門麵的人，銀行反而會多幾分戒心。暴發戶由於欠缺信心，喜歡戴十餘萬元一隻鑲鑽石的勞力士，但如李嘉誠那種對事業具有信心的企業家，卻長期隻戴大眾化的手表。
事實上，這隻是心理學常識而已。因為具有自信的，具有能力的人，都不太在乎門麵工夫，反之，一無所有的人為怕給銀行看穿真麵目，所以就裝模作樣。你是誠實的生意人，隻需要把你的計劃說清楚，建立一般的生意人形象，銀行絕不願意錯過這些生意，不會毫無道理地為難你。
金錢往來的心理奧秘
盡管你一片好心慷慨相助，有時，別人卻往往為了自尊而拒絕。
兩位摯友，彼此間經常排憂解難。其中的一位友人想開咖啡館，由於資金不足而難以如願，當另一位友人得知情況後，立即將五萬元錢無條件地借給了他。前一位友人終於成功地開了一家咖啡館，因而感到萬分喜悅，可是從那以後，他們卻像變了個人兒似的，從平等的朋友關係變成了尊卑主從的關係。並且一見麵便覺得渾身不自在，甚至變得越來越陌生、疏遠，並且借錢的那位朋友還經常以惡言惡語相對，這使花錢又受氣的友人感到非常難過：“他應該感謝我才對呀?為什麽會這樣對待我呢?”
其實這件事可用莎士比亞的一句名言：“借錢予人，會同時失去朋友與金錢。”來探索借貸雙方的心理，就很有道理。 人們一般都會認為，開口向人借錢，在無形中會降低自己的身份。因而就會產生一種自卑感。於是，即使對方沒有任何對自己不利或貶低的言行，這種不平衡的心態卻總是會無端地引起猜疑。而且，為了避免這種心態被人發覺，便以一種強烈的態度予以掩飾，或者不顧後果地損害他人以求自安，這些行為就會不自覺地形成一道障礙，破壞友好的氣氛。
這種心態處處可見，無論是在小地方，還是在大地方。即使是國際之間，也會因這種五條件式的借貸關係而引起各國的不安。美國的馬歇爾曾在第二次世界大戰時提出，戰後美國將提供大量資本援助各國，然而，美國卻因此引起了各國的怨言：“隻借貸這麽一點錢。”其實，這是因為，接受此援助款項的國家由此產生了屈居下位的感覺，所以美國的好意相助並未能受到各國的感謝。
怎樣才能避免無條件借錢給人時使對方產生的屈居低勢的感覺呢?其一，就是贈送。贈送的東西自然不會出現這種情況。其二，即是“公事公辦”。這是最好的解決辦法。隻要說清了金錢的歸期以及利息等問題，在心理上“受人恩惠”的障礙即能解除，問題也就迎刃而解了。
雖然借錢不是壞事，但若使受款人有了低下之感，也就難成好事。
有一位同事，曾借給了朋友兩萬元錢，但並沒有提出歸還日期以及利息。由於不願討債影響友情，盡管其友人拖了很久仍未歸還，他也不敢去要，甚至漸斬對對方產生了一種莫名其妙的歉意，可是這又不是他向別人借錢呀!這種不合邏輯的心態，簡直是難以理解。
其實，這是由於有了借貸關係的雙方，因借貸之故突然由平等的關係變成了高低的關係，彼此之間的劇變，使雙方都難以接受，無法適應。並且借債者的自卑感，會使他對對方的行為感到極端敏感，而從言行上不自覺地表現出來，於是債主便會因此而產生顧慮，並愈發小心警惕，害怕傷害對方。由此可見，一旦產生了借貸行為，其友好的人際關係就會比正常的人際關係更容易被破壞。
換而言之，如果借貸的是書籍之類的物品，就不會產生如此強烈的失衡感。這是因為，金錢直接關係到一個人的自尊，一旦觸及了一個人脆弱的自尊心，在他的心裏將會產生強烈的反抗。所以，為了愉快地進行金錢方麵的交易活動，隻有保持公私分明，不受個人感情因素的左右，才能避免不必要的問題滋生，以及影響事情的順利進行。
隻要避免使用“借錢”這個刺耳的說法，即能減輕人們心理上的壓力。
近來，企業者巧妙地運用了攻心戰略，以信用卡代替了分期付款的方式。自從信用卡發行以來，就深受年輕人的喜愛，並且其使用人數也在急劇地增加。由於信用卡徹底改變了分期付款時的排斥感及自卑心理，人們都覺得持信用卡購物既方便又自信，感到非常愉快。真是難以置信，原本性質相同的信用卡和分期付款，隻是因為單純地改變了一下名稱，帶給人的感覺就完全不同了。而其根源就在於利用信用卡購物，大大減輕了消費者購物的心理壓力。
若要獲得別人的信任，你就要做到小額借款如期歸還。
俗話說“有借有還”。對於小額金錢的借取相信沒有人會舍不得，那麽對於小額欠款能如期歸還的人，就很容易受到大家的好評與信任。
騙徒便是利用這種心理行騙的。他們對於行騙的對象(或許還有自己的朋友及親戚)，一開始總是隻借取少量的金錢，然後在短期內必將如數奉還。第二次，第三次都是這樣，重複幾次之後即能得到對方的信任，於是一旦覓得機會借到一大筆錢之後，他便會突然消失，再也不歸還了。這種現象屢見不鮮，而且受騙者常在事後仍堅信此人必會還錢。
另外，還有一種類似的情況。有一次，我與朋友相約在酒廊碰麵。當我如期赴約時，他打來電話告訴我要晚大約一刻鍾才能趕到。於是我就地等候，結果他不到十分鍾便趕來了，這使我大喜望外。事後想想，這也正是利用了此類心理方法所產生的效果吧。
這位朋友還善於運用金錢心理術，他每次向人借錢，都會在約定期限前五天歸還，因此受到了大家的一致好評與信任。然而，實際上，他每次借錢都是在款項匯人的前五天再向別人周轉的，因此都能守信歸還。可見巧妙運用金錢心理術所獲得的好處還真不容忽視呢。
整齊的鈔票遠比皺巴巴的鈔票看起來更具價值。
一般放高利貸的人都擔心金錢有借無還，所以他們非常注意對借錢的人進行觀察，以洞悉對方的心理活動。如雖然穿著華麗、西裝革履卻喜歡將錢從口袋裏露出來的人，或者掏出的鈔票皺巴巴的人，都不是他們借款的對象。因為連幾張鈔票都保管不好的人，留給人的印象也不可靠，那麽又怎麽放心借錢給他們呢?
作為老板若不注意服裝整齊筆挺，或不注意收拾各種物品包括一張張鈔票等細節問題，就不能給人留下好印象。從這些方麵可以反映出一個人做事是否利落、有條不紊，態度是否嚴謹。無論借錢、還錢，還是婚喪喜憂送禮時，一個人的教養在其所送的鈔票是否整齊上也能得到體現。
還錢時，親自將錢送還並道謝是一種禮貌的行為。而且，無論你有多忙，當麵還清錢債才能給人留下“錢確實已還了”的深刻。如果還的錢是整整齊齊的鈔票就能贏得對方的好感；如果再進一步將整齊的錢裝人嶄新的信封，你就更能給人留下為人誠懇、坦白的印象。